國立臺灣師範大學

#信用卡教學文

2018年1月17日 00:49
我吃飽太閒,打了放著看誰需要 文超長,手機排版 --------------------------------------- 先區分「簽帳金融卡」和「信用卡」 •簽帳金融卡 使用時的概念類似悠遊卡或一卡通 (這裏特指對使用者而言,就銀行端或法規部分其實有滿大的差異性) 先儲值才能用,有多少用多少 你的銀行帳戶裡面有錢才能刷 •信用卡 銀行變成你身邊某個很好借錢的麻吉 你每次要買東西就跟他「欸,借一下」 等到一個月到了他會回過頭來叫你還錢 如果你馬上還錢,就完全不用利息 使用上的差異性 •超過負擔能力 簽帳金融卡不會有這個問題 信用卡要自己掌控消費,忌過度刷卡 •利息 簽帳金融卡不用付利息,還可以領利息 信用卡「每期按時繳清」就不用利息 •年費 簽帳金融卡少數需要,可減免 信用卡都要,但多半有條件免年費 •爭議帳款(被盜刷) 簽帳金融卡被盜刷的金額會被凍結 信用卡只要不繳那部份的錢就好 •商店接受度 簽帳金融卡有些(在台灣少數)商店不接受 信用卡多半都能使用 --------------------------------------- 信用卡的運作機制(簡要版) 你買東西,刷卡,拿東西回家 商店賣東西,刷卡,跟銀行要錢 刷卡,銀行給商店錢,跟你要錢 這個過程中 銀行會和商店抽取3~5%手續費 (隨著時間背景不同、店家種類不同,手續費可能會有所變動,這牽涉到現在市場利率、倒帳風險等等多層面的影響) •對商店而言 省去假鈔、被劫風險,也不用去存錢 可以吸引現金不夠的客戶消費 增加衝動購買的營收 但相對的也就要付出手續費 •對銀行而言 賺取手續費,一部份回饋給你 但銀行要負擔你不還錢的風險 你不繳卡費,銀行虧損,店家照常收錢 •對你而言 不用去領錢,有回饋可拿 要注意不小心過度消費的問題 --------------------------------------- 信用卡的各種費用 •年費 你一直跟銀行借錢,又不付利息 銀行自然會跟你收費,每年收一次 但多數的卡片都有免年費辦法 因為你刷卡銀行就從店家賺手續費 你刷越多銀行賺越多 你讓銀行賺夠手續費 銀行自然就不會另外跟你收這筆錢 常見的減免方式有 刷N筆、刷N萬、用電子帳單 (當你使用電子帳單,銀行就少了一些作業成本,所以會減免年費) •違約金 當你沒有按時繳卡費,就要繳違約金 另外還要再加計利息 當然如果你刷很多,也是有辦法凹 •掛失補辦費 故名思義。有的卡片有,有的沒有 •盜刷自負額 如果你卡片弄丟或被盜刷,馬上處理 通常是不會產生這筆費用 但如果你明知被盜刷卻完全不處理 銀行就會要求你付這筆錢 •匯兌手續費 如果你出國或是在國外網站刷卡 就會產生這筆費用 一般是1.5%左右 •循環利息 沒按時繳清除了要付違約金,還有利息 目前規定是15%以內,通常都接近15% 複利計算,詳細算法有點複雜 想知道的可以自己去了解 !!!勸各位不要用到這個功能!!! !!!勸各位不要用到這個功能!!! !!!勸各位不要用到這個功能!!! •其他 太多太細的我就懶得講了 反正也很少遇到 --------------------------------------- 使用信用卡的注意事項 •不要讓別人知道你的卡號和認證碼 這是廢話,但很重要 •最好有記帳習慣 這樣比較能掌控自己的消費金額 (對初學者而言這很重要) •卡片不要借別人使用 再信任的人都不行借 有些人可能沒卡卻想要網購,請你代刷 以下提供我個人的代刷原則 1.先拿到全部現金再刷卡 2.自己操作付款介面 (如果你看不懂介面,那就乾脆不要刷) 3.確定不綁定、不分期 4.退貨要先拿到錢,再退錢給他 •注意年費和各種費用 •卡片不要離身 如果弄丟了,要馬上打電話掛失 •注意帳單明細 有的銀行會每筆消費寄E-mail 有的銀行只有在帳單出來才看得到 但不管怎樣都要看帳單明細 如果有不是自己刷的要打電話確認 並且告知被盜刷 •如果被盜刷 馬上補辦一張,新舊卡號一定會不同 (一組號碼被盜用一次,一定會有第二次) --------------------------------------- 刷卡賺優惠注意事項 •門檻 有的優惠會要求先刷滿多少錢才能用 如果沒達到門檻,就別想了 •上限 有的可能限制最高回饋到多少 超過的部分就回饋較少或沒有 •期限 大部分的紅利點數都會到期 要注意期限,早點用完 不然就會全部歸零 •回饋方式 有的要登錄、手動兌換 有的則是自動折抵 注意別忘記登 •活動期間 不要活動過了還一直刷 自以為賺到,其實沒有 •幫刷卡 領現金 賺紅利 如果是吃飯的時候,可以收錢去買單 如果是幫別人刷,記得上面的代刷原則 另外不要為了賺紅利造成朋友困擾 --------------------------------------- 選擇信用卡 •注意各項費用 •注意活動期間 通常回饋越多,期限越短,延長機會低 •符合自己需求 看你的消費習慣來選擇適合的卡 加油、機票、超商、百貨、網購 不一定掛名加油就一定加油比其他厲害 有些卡主打的領域還不如其他通用卡 同時要把自己的消費金額、 活動門檻、回饋上限一起納入考量 •聯名卡不一定比較厲害 我不得不說,家樂福聯名卡超廢的 元大鑽金都比它強 •有的商家刷卡更貴 因為刷卡時,銀行會和商家收手續費 有的店家會想轉嫁給消費者 所以會說「刷卡要加幾%」 當然這樣做是違規的 (店家和銀行簽訂的契約) 因此他們會鑽漏洞反過來說 「如果付現金會比較優惠」 通常是比較偏傳統、非名牌的店家會做 像是機車店、小型店家(如:光華商場內) 部份店家就不會 像是國際名牌店、量販店、百貨專櫃 結帳之前記得確認清楚 如果遇到有兩種價格的店家 要仔細算一下哪種比較划算 不過通常都是現金划算就是了 --------------------------------------- •預借現金 就是直接跟銀行借現金,而不是消費 把信用卡插進ATM就能借 「「「手續費和利息都很高」」」 「「「強烈建議不要使用」」」 如果要錢拿提款卡去領就好 跨行提款只要5元 預借現金至少100元起跳 如果戶頭沒錢,那就....🤷‍♀️ 就表示你應該不適合用信用卡 --------------------------------------- 其他使用可能碰到的問題 •繳水電瓦斯電信費 通常這類不僅沒有回饋,還要付手續費 當然少數卡片有回饋,不多就是 •自助加油 自助加油會佔用約3000的信用額度 加油站不知道你會加多少,會先佔用 等加油站從銀行那裡拿到錢後才會解除 尤其是簽帳金融卡要特別注意 這段期間是沒辦法領這部分的錢的 (人工加油就沒這個問題) •不知道為何刷不過 通常這類除了刷爆了以外有幾個原因 比較常見像是前面說的自助加油 還有就是銀行本身的防盜刷 如果你突然刷了一筆跟你消費習慣不同 平常都刷加油,突然買了一個名牌包 或者連兩筆地區太遠、時間太短 剛才在台北刷一個,10分鐘後在高雄刷 這類的有些銀行會擋 有問題都直接打客服去問就行了 只要確認是本人就會放行 •出國 請先電話告知銀行,免得被擋刷 多帶幾張卡,避免刷不過 其他更詳細就請上網爬文,不多贅述 •信用額度 假設我額度有20000 四月刷了15000 五月初拿到帳單,期限是5/15 在我「繳帳單且銀行銷帳」之前 我的信用額度都只剩5000 要等銀行確實入帳才會恢復 --------------------------------------- 信用 在金融界有個叫做「聯徵」的東西 你這個人的所有借錢、還款狀況、 信用卡張數、支票跳票、股票違約交割 所有跟金融業有關,關於你信用的東西 都會被記錄在這上面 每間銀行都看得到,你也可以自己查 如果有帳單遲繳也會被記錄 卡債還不出,債務協商等 這些負面因素都會影響未來和銀行往來 動用循環利息和預借現金也會上聯徵 同時在銀行內部會有不好的印象 同樣會影響到信用評等 --------------------------------------- 學生辦卡限制 正卡持卡人一定要滿20歲 滿20歲,但還是學生身分的 在辦卡上還是會有限制 這是金管會的規定 每間銀行都必須這麼做 除非銀行不尊守規定 1.不能超過三家銀行 是銀行,不是卡片數 所以你也可以一家銀行辦10張卡 只要銀行願意核卡的話 •「簽帳金融卡」不在此限 2.每間銀行的信用額度最高20000 一家銀行的所有卡片會共用一個額度 如果某銀行的5張卡合計刷到20000 那就無法再繼續刷 三家銀行的話最高就是60000 3.必須告知父母,且必須同意 很鳥的規定,但就是如此 關於「學生」的認定其實有空間 如果有正職工作(領月薪) 就算是學生也有辦法突破 (在PTT上有案例,有興趣可以查) 其他旁門左道也是有 •隱瞞 看你能瞞多久 個人不建議這麼做,被發現會影響信用 一旦一間銀行發現,就會在聯徵上紀錄 全部銀行都會知道你是學生 有的銀行就會停卡 •研究所拿大學畢業證書 這有點走在邊緣,看你要不要搞 我是覺得如果有正職工作就可以 --------------------------------------- 辦卡 辦卡的難易度有很多因素 除了每間銀行的保守程度以外 辦卡人的各項條件更是重要 提供一些辦卡的加扣分項目 •扣分 不良信用記錄 薪水低、不穩定 月光族,看不到存款 平均持卡時間短 現在有負債 常常辦卡被打槍 信用小白臉 辦太多卡片 學生身分🤷‍♀️ •加分 有房地產 有一筆存款幾個月沒動用 公務員 有親戚在那間銀行上班 有和銀行往來(存款、薪轉、基金) --------------------------------------- 學生辦卡建議 •先從親戚的銀行開始 有關係就沒關係,沒關係就有關係 •一定要有工作 月薪最好穩定8000以上 而且要有證明,家教領現金就不算 •有一筆存款放三個月以上 最好是五萬元以上,越多越好 如果有個三百萬,銀行還會主動找你 --------------------------------------- 結語 及早開始使用信用卡累積信用是好事 但不要錯誤使用反而更慘 正確使用信用卡可以強化理財 控制消費、建立預算觀念 •免責聲明 本人不和任何銀行及商家有利益交換 本文純屬經驗分享,並無廣告
愛心
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