國立政治大學

給社會新鮮人的一些理財小建議(寫於2020.01)

2020年6月20日 22:37
網誌圖文好讀版:
甫踏入社會,領到人生第一筆薪水,內心激動不已,迫不急待想約三五好友去吃一頓好料的,買一隻今年度最新的iPhone手機,好慰勞自己工作的辛勞? 這也許是許多社會新鮮人都經歷過的心境吧!想想我自己的經驗,在畢業後工作的那幾個月,也許是不太適應工作上的壓力,每每到假日總想透過"花錢"或"吃美食"來紓壓。半年、一年過去了,才發現戶頭裡存款所剩無幾。另外,濫用信用卡做「提前的享樂」,也是年輕人常遇到的財務陷阱之一。 那麼剛出社會的年輕人要如何管理好財務呢? 如果你是一位正常的上班族(富二代就不在討論的範圍內了),這邊分享幾點的建議: 1.養成先儲蓄,後消費的習慣 做好個人自身財務規劃很重要。許多年輕人是及時行樂的"月光族",每個月薪水進來,好像不把它花個精光不痛快。到頭來每到了月底,沒有餘裕能夠投資未來、投資自己。先去開立各家銀行的優利活存戶頭吧!接著再搭配"多戶頭管理法",讓不同的戶頭發揮不同的儲蓄/消費/投資的作用。 2.從練習記帳開始 開始記帳。了解自己每個月、每年的收支狀況。不只是支出的狀況,連平時固定及非固定的收入都要一併檢視。掌握了整體的收支後,才能進一步分配與檢討錢應該要投資在哪裡。 3.不要買儲蓄險(不買自己不了解的產品) 打這點可能被很多保險業務員抨擊,但社會新鮮人真的,不要買儲蓄險,也不要胡亂買甚麼人情保單,除非你閒(嫌)錢真的太多。業務員沒有跟你說的儲蓄險的缺點真的太多了,綁約久、資金動用不靈活、其實年利率並沒有贏定存多少等。另外,有了一筆小小積蓄後,也不要隨便碰自己不了解的投資產品,像是聽都沒聽過的股票公司、選擇權、期貨,甚至各式各樣的假投資真詐騙的網路博弈平台。 4.善用各種資源開始學習被動投資指數型ETF(ex. 0050, VTI, VT) 現在網路資源發達,如果有ptt帳號很推薦到CFP版及Foreign_Inv版學習。另外閱讀一些經典的書籍也很重要,個人很建議國內理財書籍入門:闕又上《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》、怪老子《第一次領薪水就該懂的理財方法》及綠角財經筆記的作者《綠角的基金8堂課》這幾本書做開頭。如果有醒去想更進一步,再開始閱讀《漫步華爾街》、《投資金律》等書,包準功力大增,有了更堅強的投資知識的基石,更不容易在投資的過程中迷失。 5.利用google試算表,每月紀錄個人的資產負債表 所謂資產負債表,以及相關"以錢滾錢"的概念,可以從閱讀《富爸爸,窮爸爸》一書得知,這本也是學習投資理財很推薦的入門概念書,它將資產、負債與創造被動收入及現金流的"概念"闡述得很好。注意,是這邊指的是概念的部分,如果想學習實際操作方式,還是得從他處蒐集資料與學習。 用表格化的方式釐清自身的收入、支出、儲蓄與投資狀況、未來投資目標等,可以讓自己更明確地所設定的方向前進。除此之外,往後在為ETF資產"再平衡"時,也都會使用到這個表格。另外,也可以學習自己記錄每年、每支股票或ETF的年報酬率(XIRR內部報酬率),讓自己掌握在投資的歷程上賺(賠)了多少錢,如此才能進一步做修正。 以上是一些,自己從2018年開始學習投資理財,自己慢慢摸索所找出最適合的管理財務的方法,希望可以分享給大家參考!
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國立政治大學
請問資產負債表怎麼做呢
原 PO - 國立政治大學
回樓上,有關個人資產負債表這篇文章還難產中QQ 待小弟有時間完成再分享上來,謝謝~
原 PO - 國立政治大學
簡單說,用excel表格彙整整年度的收入、支出即可。我自己是還會加入每年被動收入跟股票ETF的投資資產部位,讓整體財產看起來一目了然!另外,還會再開一個表單,利用XIRR的公式計算自己投資組合的內部報酬率。
景文科技大學
謝謝你的文章 希望以後你可以多多分享><
國立臺北教育大學
歐印vix
國立虎尾科技大學
先跟著趨勢買飆股 快速累積財富
國立宜蘭大學 化學工程與材料工程學系
柴鼠兄弟有做一個記帳excel在YT可以免費下載
銘傳大學
我朋友也做了一個表格給我但我一直沒用( ̄▽ ̄) 現在要好好用了
銘傳大學
謝謝你的文章~!
輔仁大學
買儲蓄險真的87 賣保險的真的別推年輕人買這個 年化報酬不到2% 還要被鎖在那邊6年 一堆網銀活存就1.2% 了 還不用被鎖 更有空間可以靈活操作資金
臺灣警察專科學校
優質文
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國立中興大學
很棒的文章👍👍👍
世新大學
推不要買儲蓄險,連做人情都不要,真的超無用,錢還被綁住
中臺科技大學
B14 剛買了6年...
國立臺北大學
儲蓄險超級爛 超級
僑光科技大學
6.不要別人跟你說要不要幹嘛就不要幹嘛。 每種人的理財方式本來就不一樣。
淡江大學
想請問儲蓄險爛是因為換算下來利率比定存還差嗎?還是單純錢被綁住的關係
輔仁大學
先收藏⋯ 謝謝你的分享
國立臺北大學
大賣空ノ(・ω・)ノ
嘉南藥理大學
我的儲蓄險有多送2.5利率的活存帳戶耶
臺灣警察專科學校
先推學長的用心!!
國立虎尾科技大學 電機工程系
資產負債表是什麼
國立臺中科技大學
誒...小小闡述一下。 依照富爸爸和窮爸爸裡面的含義來說。資產是可以為你帶來穩定且持續的良好投資,類似於收租的房子,領股息的股票等等。而負債就是相反,類似於要付房貸的自住房子,或者是任何從你手中拿走錢的物品。
亞洲大學
收藏!謝謝原PO
加州州立理工大學波莫納分校
我覺得剛開始推薦ETF是很好的方向,但是之後還是要配置一定的個股數量 不然當盤子大的時候,就會像橋水基金的全天候交易策略一樣,當這次市場暴漲暴跌的時候,黃金,股票,債卷,期貨全部都砍一刀
中原大學
國立臺中科技大學
買儲蓄險我覺得純粹是給不會存錢的人 讓他固定把錢存下來強迫儲蓄 就真的比較有達到幫助他的效果 確實會被綁死 但對於這種人 總比一直拿出來花掉 發現自己賺錢都沒存錢來的好
國立臺中科技大學
這種東西根本不用教,如果得懂的話窮人就不會這麼多了🥰
國立勤益科技大學 電機工程系
B15 儲蓄險過來人 目前出社會第三年.....也榜第三年 我有點後悔 資金不靈活 認真覺得是有點資金的人穩投資的 強迫儲蓄
中臺科技大學
B30 我是綁5000一個月0.0
慈濟大學
想問原po... 儲蓄險為何不要買,如果自己本身有一筆存款⋯存在裡面不好嗎😅! (還是您個人有經驗,能說說嗎)
僑光科技大學
要搞清楚每一種理財工具的用意,不是你覺得報酬低就爛。
長榮大學
不錯的觀念!好文推!
國立嘉義大學
覺得自己好慘 真的聽保險朋友的話買了 儲蓄險 而且我還是買20年的 雖然一個月只有繳3000 出了社會後才發現像etf 股票都是不錯且可以練習的投資工具 哀.. 目前存了5年了 大家覺得該怎麼辦呢?
淡江大學
我目前是某銀行理專,依我自身經驗跟大家分享!銀行其實保險業績吃很重,所以如果去銀行被推銷很正常, 我自己若遇到的客人如果覺得儲蓄險的利率非常低,那我就反問他所以您很適合做投資欸!然後開始跟他講基金等投資類商品,但有些客人又會覺得會有市場波動⋯⋯啊你要高報酬又不願意承擔風險是在哈囉!? 所以你有搞清楚儲蓄險跟投資類商品的差別嗎? 一個就是穩穩的累積財富而且未來的金額是自己能事先了解的、一個是用適當風險獲得適當報酬,沒有一種東西是只有優點的! 所以說儲蓄險真的不好嗎? 我只能說或許他報酬率超低但就是有人適合,因為不是每個人都適合投資 以上是個人經驗分享
我自己是每個月分配一部份錢存儲蓄險(但不確定那個算不算儲蓄險,是存錢又有壽險功能的)但那個險是繳滿六年之後,每年可領回本金的1.7%,領到過世為止。 然後每個月領錢時會先轉一筆錢(規定最低要存五千)到我和先生的共同帳戶,這個帳戶的錢就是當存備用金,非必要不會動用。 然後一部份就是自己投資股市。自己感覺這樣安排較能分散風險
淡江大學
B37 其實根本沒有儲蓄險這名詞 真正的名字叫利率變動型終身年金保險,你看保單8成都叫這種名字,只是台灣人愛把錢放保險公司,儲蓄險就是讓大家比較好懂的說法! 你這種有領息的叫還本型!如果本金沒有很大,未來要用錢就解約吧!而且你有在做投資,慢慢學之後就有一筆錢可以投入!
大仁科技大學
B36 😮我都說如果您推薦的產品不用錢我就跟你買 之前被問要借款嗎?我說好但不用還的話我就借差點被罵
國立臺北護理健康大學 護理系
謝謝你的分享!
原 PO - 國立政治大學
B32 為什麼不要買儲蓄險? (網誌好讀版)
1、實際計算利率比定存低 這部分您要先瞭解何謂"內部報酬率IRR"。把儲蓄險的各種宣告、機動利率換算成IRR,才可可以跟定存的"年利率"做比較,而比較後通常定存利率會勝過儲蓄險。更何況許多儲蓄險還有「內扣的手續費」呢。 2、資金運用不靈活 通常儲蓄險會綁約6~8年不等,在綁約期間如無法繼續繳納,解約是會「損及本金」的! 舉一個實例,我姐姐就曾在5年多前購買「郵局6年吉利險」,為了存錢,每個月固定繳納新台幣28000元的金額。剛開始覺得不錯,都有達到強迫儲蓄的效果。然而繳到了第三年,她因為要到台大醫院進修,發現進修期間沒有固定的薪水而無法持續繳這張高額度的保單。她還是找家人借錢繳納,撐過了這一年。 第四年,她萌生了進修英語與出國念書的念頭,但這張高額保單阻礙了她「投資自己」的大好機會。第五年她與我討論後,決定做「減額繳清」,不再繼續支付高額保費了,已經存進去的錢的部分,就等到6年到期後才來做打算。 3、讓理財工具各司其職 保險歸保險/儲蓄歸儲蓄/投資歸投資 常有人覺得我買儲蓄險能存錢,還附帶一定的壽險功能,這是錯誤觀念。需要保險就去研究適合自己的壽險、醫療險、意外險、癌症險等(私心推薦罐頭保單);需要儲蓄,就乖乖利用銀行的定存功能,或是近期各家數位網銀推出的高利活存;如果您需要的是投資,想要用錢滾錢,那應該學習投資股票或ETF等等金融工具知識。 4、保險業務員侷限了你的視野 很多人買儲蓄險是因為業務員推銷,告訴他說這張保單繳滿幾年就可以固定領一筆錢,可以提領拿來出國、娛樂,或當作退休金等。 這些都是話術堆砌出來的。 業務員沒告訴你的是,這張保單她可以抽傭多少、前面1~3點的缺點,還有最重要的,你其實有更多更好的投資、理財方式,而非捧著錢拿給保險公司,讓它幫你投資,或是任由它所設計的商品所抽成。儲蓄險對一般大眾來說,真的不是太好的理財工具,除非你真的錢太多沒地方擺(我想沒人會有這種困擾吧?),不然真的不需要為了幫朋友買人情保單,而過度地犧牲自身財務上的利益。
慈濟大學
B41 明白你說的,謝謝你的經驗分享。
原 PO - 國立政治大學
B6 但是買飆股要注意風險控管喔!留意市場上「倖存者偏差」的現象。
原 PO - 國立政治大學
B15 建議您研究一下是否可以做減額繳清的動作喔!
原 PO - 國立政治大學
B18 儲蓄險有諸多缺點,詳見連結👇
原 PO - 國立政治大學
B21 這是什麼新的銷售手法嗎?! 可以請教是哪一間保險公司跟銀行嗎? 另外要不要確認一下2.5%的利率,是真的年利率給到2.5%?還是保險公司用宣告利率等話術「宣稱」有2.5%?可以計算看看內部報酬率(IRR)是否有達到。
原 PO - 國立政治大學
B26 嗯嗯,同意您的說法。一般散戶沒太多時間研究的話,指數型etf是很好的「懶骨頭投資策略」;等到對於市場更熟悉、投資策略更成熟後,再慢慢佈局自己覺得有潛力的個股,做長期的價值投資,也是可以的!
量力而為 在不排擠其他預算的前提下 購買儲蓄險 我只會建議 高身故的儲蓄險 萬一 提早死賠更多