踩中兩顆地雷 富邦證券和富邦銀行

2021年11月18日 01:12
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我從不推薦或反對特定金融業者,但是我也不介意把「真實狀況」分享給各位讀者。 因為,今天發生在我家人身上的事情,明天就會輪到你。 1. 最近家裡有一筆停泊資金,家人想投入市場,並詢問我的意見。 我們決定將資金投入美國市場,但同時基於特殊原因,第一次採用「台灣複委託」。 (這背後有個我和家人的賭局,牽涉到無風險利率和投資理念差異,有機會再分享。) 由於不想要和既有投資牽扯,因此我們透過網路尋找複委託資料,最終家人也成為「富邦」證券和銀行的新客戶。 2. 複委託手續費高達0.15% (15bps),不利於交易,投資策略自然偏向被動投資。 因此,具體步驟就是台幣換美金,然後按照「既定」的投資組合比例下單。 簡單說,家人有他的計劃,我也有我的方案,我們只是透過富邦證券來執行。 證券方就是聽不懂,一直想要推薦課程給客戶。 「我們最近剛好有課程,你可以來上課。」 「不需要,謝謝。」 「我看你選的標的不錯,來上課可以避免被騙。」 「我比較怕被你們騙。」這不完全是開玩笑。 「你看我自己也有一些基金定投。」說完,對方打開手機,展示一堆主動型基金。 「我不需要,謝謝。」客戶已經覺得人類語言失效了。 然後,這位厲害的業務/證券方人員,就「詢問」我的家人。 「你怎麼不想精進呢?」 精進? 什麼叫做精進? 我猜不到這樣一個業務可以多厲害? 不過,去講座聽他們傳教,大概也不叫精進。 3 . 台幣換美金的業務,屬於富邦銀行。 第一線人員一開始就承諾匯率讓3分,結果臨櫃還是維持3分。 後來經理出面,讓利3.5分。 重點是,對方一直強調,這是「成本價」了。 哪一間公司會給到成本價? 話術而已,大家都了解。 但是如果富邦銀行這麼喜歡「強調」,而不願意變通,那競爭力自然降低。 不管是富邦銀行無法掌握同業的價格,或是定價策略無法準確傳達至執行層,都反映出公司內部問題,而後果由消費者和第一線承擔。 我也相信,公司的系統性問題,影響的不會只有一個客戶。 4. 好吧,既然都跑一趟銀行了,那就用讓3.5分的匯差來換。 承辦人員叫客戶簽文件、蓋章,跑完繁瑣的流程。 結果,銀行發現無法換匯。 「沒辦法換匯,你必須再簽署一些文件,提出申報。」 「為什麼?」 「避免這些金流有疑慮,所以依照規定目前無法換匯,還需要申請。」 什麼意思呢? 這筆錢轉入富邦銀行的時候,完全沒問題。 然後在銀行放了一陣子,也沒問題。 這時客戶要動用,突然就「有疑慮」了。 太神奇了,連辦理的人員都被騙,還一路浪費時間,和客戶跑流程。 那麼,富邦銀行究竟在這段期間內變了什麼魔術,讓資金來源瞬間出問題? 大概只有魔術部門經理知道吧。 不過客戶可沒心情看魔術,因為他面前有更精彩的表演。 銀行方誤以為客戶要投資公司而非市場,所以雞同鴨講。 富邦證券和富邦銀行,雙方人員當場意見分歧,最終由證券人員妥協,結束鬧劇。 5. 一路過關斬將,終於可以換成美金了。 「我要把這些台幣換成美金。」 「不行,一天只能換50萬。」 「那如果每天換49萬呢?」 「一樣不行,到哪間銀行都一樣。」 客戶看了眼前富邦銀行和富邦證券聯合表演,又花了這麼多時間處理,然後一無所獲,他放棄了。 他拿出手機,打給別家銀行的朋友。 「台幣換美金,讓分多少?」 「4.5分。」 「可以每天換49萬嗎?」 「當然。」 聽到這裡,客戶決定辦理最後一項業務,將資金轉入別家銀行,離開富邦。 (註: 每天49萬只是口頭說法,實際上應該存在灰色地帶。) 6. 富邦證券和富邦銀行並沒有「犯錯」,那我為何寫成一篇警告文章呢? 金融服務業,應該要拿出專業,替客戶解決問題,而不是只求「按照公司規定」。 富邦很多處理方向都沒錯,推銷課程不犯法,要求簽署文件也確實是法律規定,但這就是在浪費客戶時間。 站在金融機構的立場,有人覺得民眾問題很雜,而且許多法規都是「老規矩」,他們只是照章行事。 可是在民眾看來,就是因為不懂法規和細節,才會詢問承辦人員,客戶沒有興趣也沒有時間刁難業務。 從頭到尾,客戶只是要把台幣換成美金,然後透過複委託,投資美國市場。 證券方表現出「你不來上課就是不想要精進」的態度,單純屬於多餘行為,對事情並無助益。 銀行方浪費了大量時間在解釋匯率和業務流程上,就會造成客戶的實質損失。 承辦人員不夠「專業」,因此在處理大部分流程後,才意識到「此路不通」。 我相信很多客戶,可能不大在意服務態度,但是禁不起時間損失。 說白一點,如果各位的時間成本比業務的時薪還高,那在玩「踩地雷」的遊戲之前,最好多做功課。 7. 話說回來,我還是建議遠離複委託。 除非有特定原因(例如本篇),否則盡量用該國券商,例如Firstrade, TD, IB 據我所知,國內目前環境還很落後,例如沒有可以90天掛單的機制,也沒有價格的live顯示。 在交易資訊方面,連要看個 Level 2 行情都沒辦法,也沒有購買管道。(這裡指泛三竹介面,如果描述有誤,也歡迎糾正。) 因此,交易成本、時間成本和客戶所耗費的精力,不但無法換取更優秀的交易體驗,反而還滋養了台灣券商。 我並非主觀討厭複委託,不過客觀而言,目前國內環境仍不適合散戶投資者。 我知道金研院推FinTech考試已經一段時間了,我也看到國內的交易相關系統在緩步改善,如果哪天台灣券商終於開始有競爭力了,我很樂意改變我的說法。 後記: 雖然我根本不在業界,但也看到一些金融從業人員的無奈之處,或許改天應該寫一篇文章稍微討論。 我也不想否定所有證券營業員,有時候規定和權限就是上面給的。 所以,如果你就是營業員(包括富邦),剛好看到這裡,覺得自己的服務能夠讓潛在客戶滿意...... 你可以遵守本板規則留言 :)
愛心
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